Indépendants : pourquoi c’est important de souscrire une prévoyance ?

La prévoyance pour les indépendants est indispensable car elle permet de vous protéger financièrement face aux aléas de la vie.

Chez deuxiemeavis.fr, nous savons que les problèmes n’arrivent pas qu’aux autres. Les salariés sont majoritairement couverts par la prévoyance de leur entreprise mais la protection des indépendants est insuffisante car ils ne sont couverts que par la Sécurité Sociale en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité.

Ce sujet est d’autant plus problématique que la plupart des nouveaux indépendants, au contraire des professions libérales plus classiques, ne sont pas au courant de ce sujet.

Mais au final comment les indépendants sont-ils protégés par la Sécurité Sociale ? Comment la prévoyance peut-elle venir en complément de celle-ci ?

Quelle protection sociale pour les indépendants ?

Si vous cotisez depuis au moins 12 mois vous recevrez les aides suivantes en cas d’incapacité ou d’invalidité :

• Si vous êtes en arrêt de travail, vous recevrez une indemnité correspondant à environ 50% de votre salaire avec une limite de 60€ par jour. L’indemnisation débute après une période d’attente de 3 jours et les indemnités sont versées pendant un maximum de 360 jours sur une période glissante de 3 ans. Vous trouverez plus de détails dans cet article.
• Si vous êtes victime d’une maladie ou d’un accident non professionnel entraînant une invalidité vous êtes protégé par une rente. Pour pouvoir en bénéficier il faut que le taux d’invalidité soit d’au moins 66%. Le montant de la rente dépend de votre taux d’invalidité et de votre salaire moyen. Il ne dépassera pas 1800€ par mois pour une invalidité totale. Plus de détails ici. À noter que si vous êtes professionnel libéral réglementé (par exemple dentiste) vous êtes protégé par votre caisse prévoyance professionnelle (CARCDSF pour les dentistes).

En cas d’incapacité ou d’invalidité, les indépendants sont très mal protégés. Souscrire une prévoyance à titre individuel est indispensable.

Quelles sont les garanties des contrats de prévoyance ?

La garantie incapacité de travail

Si une maladie ou un accident vous empêche de travailler, une indemnité journalière vous sera versée pour pallier la réduction de vos revenus. Cette aide s'ajoute aux prestations de la Sécurité Sociale.

Portez une attention particulière au délai de franchise, qui est la période précédant le début de l'indemnisation. Ce délai peut parfois s'étendre jusqu'à 90 jours, ce qui peut sembler assez long. Assurez-vous aussi de bien vérifier la durée pendant laquelle les indemnités seront versées, qui peut aller de 1 à 3 ans.

La garantie invalidité

Si vous êtes déclaré invalide, vous recevrez une allocation mensuelle pour vous soutenir dans le maintien de votre niveau de vie.

Vérifiez le taux d'invalidité à partir duquel les allocations sont distribuées, ainsi que le type de barème appliqué (fonctionnel ou professionnel).

Prestation en cas de décès

Dans le malheureux événement de votre décès, vos héritiers recevront un capital pour les aider financièrement.

Dans certains cas, une rente est aussi prévue pour le conjoint survivant et pour les enfants afin de financer leur éducation.

Comment éviter les incompréhensions ?

Quelques notions à bien maîtriser pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre :

Le délai de carence

Cela désigne la période pendant laquelle les garanties que vous avez souscrites ne sont pas encore effectives. Vous devez payer vos cotisations, mais vous ne pouvez pas encore profiter des prestations incluses dans le contrat. Souvent, dans les contrats de prévoyance, un délai de carence de plusieurs mois est appliqué pour les maladies.

Le délai de franchise

Dans un contrat d'assurance traditionnel, la franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre.

En revanche, dans un contrat de prévoyance, la franchise réfère au nombre de jours qui s'écoulent avant le début de l'indemnisation.

Les exclusions

Il y a des exclusions qui sont généralement présentes dans tous les contrats, comme les maladies ou accidents non signalés au moment de la souscription, ou les sinistres liés à la consommation d'alcool ou de drogues. Toutefois, des différences peuvent se manifester entre les contrats, en particulier en ce qui concerne les sports à risque, dont la définition peut varier d'un assureur à l'autre.

Qu’est-ce que la loi Madelin pour la prévoyance ?

La loi Madelin offre aux travailleurs indépendants (TNS) la possibilité de déduire fiscalement leurs cotisations à des contrats de prévoyance. Cette loi a pour effet de réduire le coût de votre prévoyance en diminuant le bénéfice taxable.

Rappelez-vous que la loi Madelin ne s'applique qu'aux travailleurs non salariés. Assurez-vous donc de vérifier votre statut. 

Si vous êtes un indépendant assimilé salarié et que vous vous versez un salaire, vous avez la possibilité de souscrire à une prévoyance et de comptabiliser les cotisations en tant que dépense.

Comment est fixé le prix du contrat ?

Le prix d'un contrat de prévoyance est déterminé en fonction de plusieurs facteurs, y compris votre âge, votre profession, le niveau de garanties souhaité et votre état de santé.

Les compagnies d'assurances évaluent le risque en procédant à une sélection médicale et ajustent la prime en conséquence. Dans certains cas, ils peuvent choisir de ne pas vous couvrir pour certaines maladies (comme les problèmes de dos ou le burn-out) si vous avez des antécédents.

Quel est le rôle d’un courtier prévoyance ?

Des courtiers en assurance comme Gus Assurance, Mercer ou WTW, experts en prévoyance, sont disponibles pour vous aider à sélectionner la prévoyance la plus adaptée à vos besoins.

Ces professionnels ont généralement une connaissance approfondie du marché et des diverses offres d'assurance disponibles.

Faire appel à un courtier présente plusieurs bénéfices :

• Un gain de temps : le courtier effectue les recherches et compare les offres à votre place.
• La personnalisation : le courtier prend en compte votre situation et vos besoins pour vous proposer uniquement des contrats adaptés. Il ne vous reste plus qu'à choisir parmi ces options.
• Une expertise : le courtier comprend les détails techniques des contrats d'assurance et peut vous conseiller sur les pièges à éviter.

Indépendants : pourquoi c'est important de souscrire à une prévoyance ? 

• Des économies : une fois la présélection de contrats effectuée, le courtier compare le prix des prévoyances pour vous aider à faire des économies.

Sources : 

Les indemnisations en cas d’arrêt de travail : https://www.ameli.fr/assure/remboursements/indemnites-journalieres-maladie-maternite-paternite/arret-maladie-artisans-commercants

La pension d’invalidité : https://www.ameli.fr/assure/remboursements/pensions-allocations-rentes/invalidite